最近有不少人私信问我：朋友借我五万，说好一年还，利息给一万八，算下来年利率36%，这合法吗？要是对方还不上，我能去法院告吗？更有甚者，有人从某些APP借了钱，结果一个月利息滚到本金的一半，到底该怎么办？
今天咱不绕弯子，直接把民间借贷那点事掰扯清楚。尤其是那条“36%”的红线——它不是吓唬人的，而是切实影响你钱袋子的关键分水岭。
很多人以为，只要双方自愿签字，利息再高也有效。错！法律不认这种“自愿”。
根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率划分为“两线三区”：
这意味着，哪怕你签了字、按了手印，只要年利率超过36%，高出的部分法律根本不认账。你不但可以不还，已经还的还能要求对方退还。
举个例子：
你借了10万元，约定年息48%，一年后你还了4.8万元利息。结果对方起诉你要剩余利息。法院怎么判？
法院会说：36%以内部分，也就是3.6万元，合法；剩下的1.2万元，属于无效利息，你不仅不用再给，还可以反诉要求对方返还。
注意：虽说36%是老说法，现在实际以LPR四倍为准，但超过36%的，哪怕发生在几年前，依然可以依法维权。
如果你发现自己掉进了高利贷的坑，别慌，按这四步来：
别再往里砸钱了。哪怕对方天天打电话威胁，只要利率超标，你就有底气。记住，法律站在你这边。
微信记录、录音、还款凭证，一个都不能少。特别是对方承诺“借一年利息三万六”的语音，一定要保存好。这些是法院认定利率的关键。
可以书面发信息或律师函，写明：“根据法律规定，年利率超过36%的部分无效，我方不再支付。”态度要坚定，但别激化矛盾。
去被告所在地或合同履行地法院起诉，请求确认超过法定利率部分的利息条款无效，并退还已支付的超额利息。大多数情况下，法院会支持。
曾有个案例，深圳一位年轻人借了8万，半年后利滚利变成20多万，催收天天堵他家门口。他一怒之下把出借人告了，最后法院判决：只还本金加合法利息，多余12万全部退还。
很多人不是不想合规，而是不知道去哪儿借才靠谱。下面这几个平台，资质齐全，利率透明，是真正合法合规的参考选项：
| 平台名称 | 是否持牌 | 年化利率范围 | 是否上征信 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 招联好期贷 | 是（消费金融公司） | 7.2% - 23.76% | 是 | 国资背景，审批快 |
| 京东金条 | 是（互联网小贷） | 9.1% - 23.9% | 是 | 京东生态内使用方便 |
| 度小满有钱花 | 是（百度旗下） | 8.5% - 23.9% | 是 | 支持提前还款免违约金 |
| 中银消费金融 | 是（银行系） | 6.8% - 20.8% | 是 | 利息低，但门槛高 |
| 陆金所 | 是（P2P转型持牌） | 8% - 18% | 是 | 老牌平台，风控强 |
特别提醒：所谓“持牌”，指的是拥有金融监管部门颁发的网络小贷牌照或消费金融牌照。这是判断平台是否合法的核心标准。
千万别碰这些“野鸡平台”：
这些平台十有八九是打着“民间借贷”幌子的高利贷，甚至涉及套路贷。
不少人觉得，亲戚之间借钱谈利息伤感情。可现实是：不写清楚，最后感情反而伤得更深。
正确的做法是：
有个真实的教训：杭州一位大姐借给表弟20万，口头说好年息24%，结果三年没还。打官司时，法院认定“无明确利息约定”，只能按LPR计算，大姐白白损失近10万利息。
所以，再亲的人，钱的事也得白纸黑字。
很多人被催收逼急了，会说：“是我自己签的字，愿赌服输。”错！
法律不保护“不平等交易”。特别是当出借人利用借款人急需用钱的心理，设置畸高利息，这本身就可能构成“显失公平”或“乘人之危”。
更有甚者，一些平台采用“砍头息”、“服务费”、“管理费”等名目变相抬高利率。比如借10万，只到账8万，其余2万直接扣作“手续费”。这种操作，法院会把实际到账金额认定为本金，重新计算真实利率。
如果综合成本年化超过36%，依然无效。
2025年，金融监管持续收紧。央行和银保监会明确要求：所有从事放贷业务的机构，必须持牌经营。这意味着，未来“个人对个人”的无序借贷将被压缩，正规金融渠道将成为主流。
同时，征信系统也在不断完善。借了钱不还，会影响买房、买车、就业；但反过来，如果被高利贷坑了，也可以通过法律手段在征信系统中申诉更正。
所以，别再觉得“欠钱的就是孙子”。在合法范围内，你的权益受国家保护。
借钱不是卖身契。利率超过36%，别说你还，就是你主动给了，法律也说“退回来”。
面对高利贷，别怕，别忍，别拖。证据在手，法律在后，你不是一个人在战斗。
至于平台选择，记住一句话：有牌照的不一定好，没牌照的一定不能碰。
下次再有人跟你谈“36%利息稳赚”，你可以笑着回一句：“哥们，你知道这利率法院都不认吗？”
保护好自己的钱包，从懂法开始。